兒女金錢觀的建立關鍵
孩子零用錢，怎麼給才妥當
用零用錢導正小孩的金錢觀，讓小孩學會克制欲望。（攝影者．楊文財）
理財專家說，給小孩零用錢，可以讓他擁有財務自主權，趁早學習控制欲望、懂得做預算規畫。
但是零用錢要怎麼給？給多少？什麼時候給？都是學問。
案例1：
陳媽媽非常重視小孩教育。
兒子天性好動，學校成績不理想。
她擔心兒子將來進入社會欠缺競爭力，所以想盡辦法刺激小孩讀書，但是效果都不大。
直到有一天，已經上小學四年級的小兒子突然說：「同學都有零用錢，我也想要有！」
黔驢技窮的陳媽媽靈光一閃，告訴兒子：「以後考試100分就給100元當零用錢。」
結果，效果奇佳！
案例2：
林媽媽家中富裕，她有一位正值青春叛逆期的女兒，整天跟朋友混到夜深才回家。
林媽媽擔心女兒安危，怎麼勸都沒用，女兒總是趕在半夜12點鐘響前，才進家門。
最後，林媽媽使出撒手鐧——扣發女兒零用錢。
她說：「女兒朋友都靠她請客，扣發零用錢後就沒戲唱了。」
至於女兒的反應，「哭著在地上打滾！」
林媽媽得意地說。
這是發生在我周遭的兩個真實案例，我相信，也有不少父母有同樣的想法，認為可以拿零用錢當工具，控制小孩的行為。
根據《Smart智富》月刊跟國內最大親子社群網站Babyhome合作調查顯示，
有高達近9成的受訪者認為，應該給小孩零用錢，
但卻有40％的人會因小孩考試考好就多給錢，
近65%的人認為小孩不乖就扣錢，
顯示大部分父母的確都有拿零用錢支配小孩行為的想法。
處理不當將產生負面影響
對此，財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠提醒，
「錢」雖然是很有效的獎懲工具，
但是，用零用錢支配孩子的行為，
可能養成小孩「為錢讀書」，
或是變成「習慣拿錢控制別人」，
類似的負面作用，父母親須小心提防。
Babyhome總經理江立群觀察，現在都會區的父母給小孩零用錢，多半是因為孩子有同儕壓力才被動發放，
少有父母著墨在零用錢的理財教育上，父母很容易按自己心情好壞，隨意處置小孩的零用錢。
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《成熟理財七部曲》作者喬治．金德（George Kinder）認為，小時候的金錢教育，會主宰個人未來的財富。
暢銷書《有錢人想的和你不一樣》就傳遞這樣的觀念：一個人的財富是「結果」，它深受人內在世界的「金錢藍圖」影響。
而人的金錢藍圖是從小自父母言語、行為或觀察周遭人對金錢反應而來。
給小孩零用錢，既然可能直接影響他未來的金錢觀，
有些父母因此擔心「錢給太多，小孩可能習慣不勞而獲？」
但是「做家事給零用錢，又怕小孩養成凡事有錢才做」。
到底該怎麼做？分寸如何拿捏？以下幾個問答，可供煩惱的父母們參考：
Q1：小孩多大時，可以開始給零用錢？
1.有數學觀念就可開始：
花旗銀行公共事務處處長廖麗雪認為，只要小孩開始有數學觀念，知道50元、100元的大小，就能執行零用錢教育。
以台灣目前的教育體制，小學四年級左右的學生可以分辨金錢大小，這時可考慮給小孩零用錢。
2.愈小開始，機會教育愈有效：
學會支配金錢，控制欲望，這些價值觀教育若到青少年叛逆期才開始執行，效果將大打折扣。
Q2：我的小孩要什麼就有什麼，還需要給他零用錢嗎？
要！零用錢的目的不是滿足小孩的需求，而是要讓他學會財務自主，學會自己決定金錢的用途。
但是有些小孩有了這筆錢後，仍然樣樣跟父母拿，等於沒機會自己做決定，這就失去給零用錢的用意。
1.事先討論零用錢支出項目：
富邦銀行理財督導邱敏芬建議，家長必須事先跟小孩討論哪些錢是由父母支付，哪些錢要從零用錢出。
父母只負擔「必要」花費，如學費、餐費等，其他小孩想要的鞋子、包包，建議可從小孩的零用錢支付。
2.從旁協助大額開銷：
前花旗銀行副總裁、現為財金智慧協會講師的吳俊賢則提醒，
讓小孩用零用錢買物品，目的是養成預算目標設定與執行。
如果物品金額太大，怎麼存都存不到時，為了避免小孩產生挫折感，大人可以出一半，協助孩子達成目標。
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陳琬惠認為，這個問題沒有標準答案，但是可以掌握以下幾個原則：
1.定期定額給：
為了讓小孩養成金錢規畫能力，零用錢最好像薪水一樣，固定金額、及發給頻率。
2.可以根據小孩年紀決定頻率與金額：
基本上，小學生給的頻率週期要短（例如：一週一次），金額少；
國高中生則可以一個月給一次。
3.金額大小可根據家庭狀況、小孩的作息調整：
一般來說，一個四年級的小學生，不需要外食、也沒有機會單獨跟同學外出，一天5元，一個月約150元就可以。
但如果是國、高中生，建議一個月可以加到500元，若小孩有外食，可另計費。
Q4：我擔心小孩拿了錢之後亂買東西，怎麼辦？
《親子天下》雜誌總編輯何琦瑜分析，東西好不好，值不值得買？其實是大人的標準。
回到零用錢管理的本質來看，原本就是要孩子能自主支配，進而建立良好的消費態度。
何琦瑜有以下建議：
1.給孩子自主決定權：即使要限定，也只規定一、兩項限制。
2.盡量跟小孩溝通價值觀：不希望小孩喝飲料，可以從飲料不健康的資訊下手。
3.搭配存錢目標設定：降低小孩其他花費的可能。
Q5：給了零用錢後，要怎麼教小孩管理 ？
1.教孩子記帳、整理發票：
陳琬惠建議，小學生可以記流水帳，每週由家長檢查。
國、高中生可以記分類帳，一個月檢查一次。
家長從記帳內容來跟小孩討論消費項目，甚至檢討存錢目標達成率。
2.因材施教：
廖麗雪認為，每個小孩個性不同，溝通討論的項目也會不同。
像她自己有兩個小孩，一個愛花錢，一個根本不花錢。
廖麗雪就「因材施教」，告訴愛花錢的小孩要怎麼減少支出，告訴不花錢的小朋友，要幫助需要幫助的人，導正小孩的金錢態度。
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陳琬惠認為讀書是為自己，不是為錢，最好不要將考試成績與錢連結。
但有些父母想鼓勵小孩成績進步，建議可以鼓勵小孩說出他最想要的事情或行為，
例如：延長打電動的時間、看電視時間。
用小孩心中最渴望的需求鼓勵他，比金錢更好。
Q7：小孩做家事，可不可拿錢當酬勞？
為了鼓勵小孩賺錢，做家事給酬勞確實是一個方法。
不過另一方面，重視生活教育的人認為做家事也是小孩本分之一。
陳琬惠建議可以將家事劃分個人領域與公共區域。
陳琬惠認為，個人領域是小孩責任，自然沒錢可領。
公共領域則可以酌量給予報酬。
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